ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಫುಲ್ ಕ್ಯಾಶ್, ಕಾರ್ ಖರೀದಿಸಲು ಯಾವುದು ಬೆಸ್ಟ್

Car Loan vs Full Cash: ನೀವು ಹೊಸ ಕಾರು ಕೊಳ್ಳುವ ಕನಸು ಕಾಣುತ್ತಿದ್ದೀರಾ? ಶೋ ರೂಂಗೆ ಹೋಗಿ, ನಮಗೆ ಇಷ್ಟವಾದ ಕಾರನ್ನು ಟೆಸ್ಟ್ ಡ್ರೈವ್ ಮಾಡಿದಾಗ ಆಗುವ ಖುಷಿಯೇ ಬೇರೆ. ಆದರೆ, ಆ ಖುಷಿಯ ಜೊತೆಗೇ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೂ ಕಾಡುವ ಒಂದು ಯಕ್ಷ ಪ್ರಶ್ನೆ ಎಂದರೆ – “ಕಾರನ್ನು ಲೋನ್ (Loan) ಮಾಡಿ ತಗೊಳ್ಳೋದಾ? ಅಥವಾ ಕೈಯಲ್ಲಿದ್ದ ದುಡ್ಡನ್ನೆಲ್ಲಾ ಹಾಕಿ ಫುಲ್ ಕ್ಯಾಶ್ (Full Cash) ಕೊಟ್ಟು ತಗೊಳ್ಳೋದಾ?”

ಒಂದೆಡೆ ಬಡ್ಡಿಯಿಲ್ಲದ ಜೀವನ ನಡೆಸಬೇಕೆಂಬ ಹಂಬಲ, ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ ಕೈಯಲ್ಲಿರುವ ದುಡ್ಡು ಖಾಲಿಯಾದರೆ ಮುಂದೇನು ಎಂಬ ಭಯ! ಈ ಗೊಂದಲ ನಿಮಗೂ ಇದೆಯೇ? ಚಿಂತಿಸಬೇಡಿ. ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನಾವು ಹಣಕಾಸಿನ ತಜ್ಞರ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ ಈ ವಿಷಯವನ್ನು ಆಳವಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸೋಣ. ಅಂತಿಮ ನಿರ್ಧಾರ ನಿಮ್ಮದೇ, ಆದರೆ ಅದಕ್ಕೂ ಮುನ್ನ ಈ ‘ಸಸ್ಪೆನ್ಸ್’ (Suspense) ಅನ್ನು ಭೇದಿಸೋಣ!

ಸಂಪೂರ್ಣ ಹಣ (Full Cash) ಕೊಟ್ಟು ಕಾರು ಖರೀದಿಸುವುದು: ಲಾಭವೇ? ನಷ್ಟವೇ?

ಹಲವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ, “ಸಾಲ ಮಾಡಿ ತುಪ್ಪ ತಿನ್ನುವ ಬದಲು, ಕಷ್ಟಪಟ್ಟು ಕೂಡಿಸಿಟ್ಟ ಹಣದಲ್ಲಿ ಕಾರು ಕೊಳ್ಳುವುದೇ ಲೇಸು” ಎಂದು. ಇದು ನಿಜಕ್ಕೂ ಸರಿನಾ?

✅ ಇದರ ಪ್ಲಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ (Pros):

• ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟುವ ಹಾಗಿಲ್ಲ (No Interest): ಇದು ಅತಿದೊಡ್ಡ ಲಾಭ. ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಒಂದು ರೂಪಾಯಿಯನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ನೀಡಬೇಕಿಲ್ಲ. ಕಾರಿನ ಆನ್-ರೋಡ್ ಬೆಲೆ ಎಷ್ಟಿದೆಯೋ ಅಷ್ಟೇ ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚು.
• ಮಾನಸಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ: ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು EMI ಕಟ್ಟುವ ತಲೆನೋವು ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ಕಾರು ಮೊದಲ ದಿನದಿಂದಲೇ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಮ್ಮದಾಗಿರುತ್ತದೆ.
• ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಆಫರ್: ಡೀಲರ್ ಬಳಿ ನೀವು “ನಾನು ಫುಲ್ ಕ್ಯಾಶ್ ಕೊಡ್ತೀನಿ” ಎಂದಾಗ, ಅವರು ನಿಮಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ‘ಕ್ಯಾಶ್ ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್’ (Cash Discount) ನೀಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.

❌ ಇದರ ಮೈನಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ (Cons):

• ಲಿಕ್ವಿಡಿಟಿ ಸಮಸ್ಯೆ (Liquidity Crunch): ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಇರುವ ಎಲ್ಲಾ ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಅನ್ನು ಕಾರಿಗೆ ಹಾಕಿದರೆ, ನಾಳೆ ಏನಾದರೂ ತುರ್ತು ಅವಶ್ಯಕತೆ ಬಂದರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಆಸ್ಪತ್ರೆ ಖರ್ಚು) ನಿಮ್ಮ ಕೈಯಲ್ಲಿ ಹಣ ಇರುವುದಿಲ್ಲ.
• ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ತಪಾಸಣೆ: ನೀವು 10 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಕ್ಯಾಶ್ ವಹಿವಾಟು ನಡೆಸಿದರೆ ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಇಲಾಖೆಯ (IT Department) ಗಮನ ಸೆಳೆಯಬಹುದು.

ಕಾರ್ ಲೋನ್ (Car Loan) ಮೂಲಕ ಕಾರು ಖರೀದಿಸುವುದು: ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯೇ?

ಇನ್ನೊಂದು ವರ್ಗದ ಜನ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ, “ಸ್ವಲ್ಪ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿ, ಉಳಿದಿದ್ದಕ್ಕೆ ಲೋನ್ ಮಾಡಿ. ಕೈಯಲ್ಲಿ ದುಡ್ಡು ಇರಲಿ” ಎಂದು.

✅ ಇದರ ಪ್ಲಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ (Pros):

• ಹಣದ ಹರಿವು (Liquidity): ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಕೌಂಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಹಣ ಹಾಗೆಯೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ನೀವು ಬೇರೆಡೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ತುರ್ತು ನಿಧಿಯಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
• ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (Credit Score): ನೀವು ಸರಿಯಾದ ಸಮಯಕ್ಕೆ EMI ಕಟ್ಟಿದರೆ, ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಪಡೆಯಲು ಸಹಕಾರಿ.

❌ ಇದರ ಮೈನಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ಸ್ (Cons):

• ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆ: ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನೀವು ಕಾರಿನ ಮೂಲ ಬೆಲೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಕಟ್ಟಿರುತ್ತೀರಿ.
• ಮಾಲೀಕತ್ವ: ಸಾಲ ತೀರುವವರೆಗೂ ಕಾರು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಹೈಪೋಥೆಕೇಶನ್ (Hypothecation) ನಲ್ಲಿರುತ್ತದೆ.

🤔 ಅಸಲಿ ಟ್ವಿಸ್ಟ್: Opportunity Cost (ಅವಕಾಶ ವೆಚ್ಚ)!

ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ನೀವು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಬಗ್ಗೆ ಯೋಚಿಸಿದ್ದೀರಿ. ಆದರೆ, ನಿಜವಾದ ಆಟ ಇರುವುದು “ಅವಕಾಶ ವೆಚ್ಚ” ಅಥವಾ Opportunity Cost ನಲ್ಲಿ. ಇದೇ ಈ ಲೇಖನದ ಸಸ್ಪೆನ್ಸ್!

ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ, ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ 10 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಇದೆ.

ಸನ್ನಿವೇಶ 1: ನೀವು 10 ಲಕ್ಷ ಕೊಟ್ಟು ಕಾರು ಕೊಂಡರೆ, ಆ ದುಡ್ಡು ಖರ್ಚಾಯಿತು. ಕಥೆ ಮುಗಿಯಿತು.

ಸನ್ನಿವೇಶ 2: ನೀವು ಕೇವಲ 2 ಲಕ್ಷ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ ಮಾಡಿ, 8 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಲೋನ್ (ಶೇ. 9 ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ) ಮಾಡುತ್ತೀರಿ. ಉಳಿದ 8 ಲಕ್ಷವನ್ನು ನೀವು ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಅಥವಾ ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತೀರಿ. ಅಲ್ಲಿ ನಿಮಗೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇ. 12-15 ರಷ್ಟು ಆದಾಯ (Return) ಬಂದರೆ?

ಇಲ್ಲಿ ಮ್ಯಾಜಿಕ್ ನಡೆಯುತ್ತದೆ: ನಿಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯ ಆದಾಯವು, ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಕಟ್ಟುವ ಬಡ್ಡಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಲೋನ್ ಮಾಡುವುದೇ ಬೆಸ್ಟ್!

ಒಂದು ನೋಟದಲ್ಲಿ: ಯಾವುದು ನಿಮಗೆ ಸೂಕ್ತ? (Comparison Table)

ಕೊನೆಯ ಮಾತು

ಕಾರು ಕೊಳ್ಳುವುದು ಕೇವಲ ಹಣಕಾಸಿನ ವಿಷಯವಲ್ಲ, ಅದು ಭಾವನಾತ್ಮಕ ವಿಷಯವೂ ಹೌದು. ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ, ತಿಂಗಳ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ರಿಸ್ಕ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ನೋಡಿಕೊಂಡು ನಿರ್ಧಾರ ಮಾಡಿ. ಬೇರೆಯವರು ಲೋನ್ ತಗೊಂಡ್ರು ಅಂತ ನೀವೂ ತಗೋಬೇಡಿ, ಅಥವಾ ಅವರು ಕ್ಯಾಶ್ ಕೊಟ್ರು ಅಂತ ನೀವೂ ಕೊಡಬೇಡಿ. ನಿಮ್ಮ ಜೇಬು ಏನು ಹೇಳುತ್ತೆ ಅದನ್ನೇ ಕೇಳಿ!